住宅ローンは、変動金利か？固定金利か？ 固定金利を選んだ３つの理由
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新築マンション購入についてです。
マンション購入における最大のテーマの１つである、『住宅ローンの金利を変動にするか？固定にするか？』について、自分なりの見解を記事にしていきます。
自分は35年固定金利を選択しました。
選んだ理由は3つあります。
①安心を買いたいから
35年という途方もなく長い時間、生まれてからこれまでの人生とほぼ同等の時間があるわけです。その期間を毎月ローンを支払っていかなければなりません。
さらに今は時代の変化が目まぐるしい。これからAI時代に突入して、世界がどうなっていくか全く予想がつきません。金利だってこれまでは大きく上がることはなくても、この先10年、20年後に絶対ないとは言いきれません。
また自身の給与という面でも不安定な部分が多い。給与が無条件で右肩上がりに上がっていくとは思えない、会社の未来も絶対に安定とは言いきれない、自身が病気になるなどのリスクもある、これらの不確定要素がある中で、35年の重みがズシリと乗っかってきます。
固定金利は変わらないことが1番大きい。35年間毎月決められた額を払っていくというゴールが見えます。
いつか金利が上がるんじゃないか？という不安がありません。この点が固定を選択した最大の理由です。
②変動金利との毎月支払額の差が許容範囲だった
ファイナンシャルプランナーの方にシミュレーションしてもらったところ、月々の支払額の差が1万円以内でした。
その差額ならば、固定金利を選びます。大手キャリアからMVNOに変更するだけで解消ができます。
変動金利でないと毎月の支払いがとても出来ない、という人は明らかにキャパオーバーだと思います。ギリギリすぎる。
家を買う前は、固定金利で毎月の支払額を決め、それを35年間のライブイベントを乗り越えて支払っていけるか？を検証してからにすべきです。
ネットで『ライフプランシミュレーション』で検索すると、フォーマットが出てきますので、自分に合いそうなものを見つけて、実際にやってみることをオススメします。
とても大事なことなので時間とお金に余裕があれば、ファイナンシャルプランナーに相談するのもアリだと思います。
今後の給与見込み、固定費、税金、車の購入や、旅行、教育費、年金、退職金などなど。家族の年齢に応じた収支を入力していきましょう。
今はネットで調べれば大体のことがわかります。向こう35年の収支を洗い出して見ると、毎月の支払額に無理がないか？が見えてきます。
ちなみに自分は家を買う2年くらい前にやってみましたが、既にシナリオ通りにいってません。。。家を買うにあたり想定より諸経費が多く、思ったように貯金が出来ていないです。見通しが甘かったです。。。初めてのことなので、それはそれで仕方ありません。
👉そんな反省を活かして、費用をまとめた記事を書いておきました。
【保存版】新築マンション購入にかかった費用をすべてまとめました
シミュレーションをしてみることが大事です。将来のロードマップがなければゴールに辿り着けません。
作成することにより、自分がこの年齢の時に子供の受験だから、ある程度貯めておかないとまずいなと想定することができます。
仮に計画から大きく外れてしまったら、途中で軌道修正をしていけば良いのです。繰り返しになりますが、人生は、初めてづくしなので、わからなくて当然です。可能な限り調べて、洗い出していきましょう。
自分の場合は、ライフプランシミュレーションをした事で、この金額ならば何となく支払いができそうだな、家を買おう！と決断することが出来ました。
③支払のスタンスを決めておく
この超低金利時代なので、出来るだけ長く借りようと思い、最長の35年固定を選択しました。
よほどのことがない限り繰上げ返済はしない方針です。もし余剰資金があれば投資に回したい。ローンは1%台前半で借りているので、もっと利回りの良い投資先に振り分けた方がお得だと考えます。
10年間の住宅ローン減税も大きい。ローン残高の1%が対象になるので、当初10年間は繰上げ返済する効果は少ないと考えます。
一方で頭金を充分に用意して、ガンガン繰上げ返済をして、10〜15年でローンを支払う予定の人であれば、変動の方が良いかもしれません。これは支払い能力や年齢にもよるかと思います。
変動金利は5年に一度の金利の見直しがあります。15年であれば見直しのタイミングは2回だけになります。35年の場合の6回と比べると、金利が上がるリスクはグッと減ります。そういう場合ならば、月々の金利が安い変動金利というのもありだと思います。
支払のスタンスを決めると自ずと方向性が見えてきます。
まとめです
自分の場合は固定金利を選びましたが、どちらが良いか？はかなり難しいテーマです。本当に人によると思います。
今用意できる答えとしては、
『住宅ローンの支払い計画を明確にしておく』、以外には無いと思います。
◯毎月いくらまでなら支払えるのか？
まずはこれを知ることが第1です。
上記にも書きましたが、キャパ越えのローンになるのであれば、その物件購入はやめた方が良いです。
◯どのくらいの期間借りるのか？
マックスの35年なのか？なるべく早く支払いを終えたいのか？を決めます。
◯あとは日々の支払額を少しでも安くする変動を選ぶのか？金利上昇のリスクを取らずに固定にするか？を選びます。
1番いけないパターンは、物件ありきで決めてしまうことです。
どうしても家が欲しくなって、まあ年収の7倍くらいならいけるって営業マンは言うし、この物件は早い者勝ちだから今決めないと…、同僚のあの人も買ってるなら大丈夫でしょう、とかそういう理由で買ってしまうことです。
自分の周りにも結構います。
ちゃんとシミュレーションすることをオススメします。
それが出来れば、自分にとって変動金利が良いのか？固定金利なのか？がわかるはずです。
住宅購入は人生で最大の買い物と言われています。夢のマイホームや、家賃を支払うのとさほど変わりませんよ、という言葉に踊らされず選択したいものです。
